Petit lexique des assurances

Assurance multirisque habitation pour la location d’un logement étudiant, assurance responsabilité civile couvrant les dommages causés à un tiers, complémentaire santé pour un remboursement optimal des soins… Les assurances en tous genres font partie de notre vie quotidienne. Ce secteur parle son propre langage, dont voici un lexique pour tout comprendre.

Au moment de souscrire un contrat d’assurances

Contrat d’assurances - Pour son logement, pour sa santé ou bien encore pour un véhicule, le contrat d'assurance est un accord entre vous, l’assuré, et une compagnie d'assurance ou une mutuelle comme la SMERRA. En échange du versement d’une cotisation, généralement mensuelle, l'assureur s'engage à vous indemniser en cas d’événement défavorable : un sinistre survientdu type accident, vol ou dégât des eaux. Le contrat précise les types de risques couverts, les conditions, les exclusions et les montants d'indemnisation.

Prime d’assurance - Elle correspond à la somme d'argent que vous payez à votre assureur pour bénéficier de la couverture offerte par le contrat. Cette prime peut être payée chaque mois, chaque trimestre ou chaque année, selon les termes du contrat. Le montant de la prime dépend de plusieurs facteurs, comme le type de risque à couvrir, le niveau de couverture choisi, etc.)

Echéancier - Quel que soit le type d’assurance, vous recevez chaque année un échéancier, en somme un calendrier. Il s’agit un document écrit qui précise les dates et les montants des paiements de la prime : fréquence des paiements et sommes dues.

Clauses d’exclusion - Les contrats sont à lire avec attention, en particulier parce qu’ils contiennent des clauses d’exclusion, c’est-à-dire les situations ou les événements pour lesquels l'assureur ne prendra pas en charge les dommages ou ne versera pas d'indemnisation. Pour donner des exemples, il peut s’agir, dans le logement de dégâts causés intentionnellement ou d’un vol alors que la porte ou une fenêtre n’était pas correctement fermée. Les étudiants conducteurs (et souvent jeunes conducteurs) doivent tout particulièrement prêter attention à ces causes d’exclusion, la plus fréquente étant un accident, même matériel, provoqué par une conduite en état d’ivresse ou sous l’emprise de stupéfiants.

Résiliation - Il s’agit du terme utilisé quand vous mettez fin à un contrat, ou quand c’est l’assureur qui le fait, avant l’échéance prévue. Elle est facilitée pour les assurés grâce à la loi Hamon, puisque vous pouvez demander la résiliation du contrat à tout moment une fois passée la première date anniversaire ou si vous changez de situation, typiquement lorsque vous quittez votre logement étudiant. L’assureur peut, de son côté, procéder à la résiliation du contrat en cas de non-paiement de la prime d’assurance, de changement des risques ou après un sinistre (voir plus loin). Dans tous les cas, vérifiez bien sur votre contrat les délais à respecter.

Les assurances au quotidien : le cas de la mutuelle étudiante

Dans la vie de tous les jours, l’assurance la plus fréquemment utilisée est la complémentaire santé, qui complète les remboursements de frais de santé de la Sécurité sociale : visites chez le médecin ou chez un spécialiste, médicaments, hospitalisation, etc., en fonction de vos besoins. Là encore, il existe des termes spécifiques à connaître.

Formule de mutuelle - La SMERRA, comme les autres mutuelles, vous propose différentes formules selon vos besoins et incluant divers niveaux de remboursement. Elles peuvent également inclure des actes médicaux ou paramédicaux non pris en charge par la Sécurité sociale, par exemple la consultation d’un ostéopathe ou d’un acupuncteur, ainsi que des solutions de prévention.

Remboursement de base - Il correspond aux frais remboursés par la Sécurité sociale par exemple 70% sur le prix d’une consultation chez un médecin généraliste, 60% sur les lunettes ou les soins dentaires, 30% à 100% pour les médicaments (en fonction de leur « utilité thérapeutique »), etc. Le site de l’Assurance maladie détaille les taux de remboursement de tous les actes et frais médicaux pris en charge.

Ticket modérateur - Il s’agit de la part des frais qu’il vous reste à payer après le remboursement par la sécurité sociale. C’est justement ce ticket modérateur que rembourse votre mutuelle.

Participation forfaitaire - Ce terme correspond à une somme (modique) qu’il vous faut payer quoi qu’il en soit : 2€ pour toute consultation, examen (une radio par exemple) ou analyse dès lors que vous êtes âgé de plus de 18 ans et sauf exceptions. La participation est plafonnée à 50€/an.

Franchise médicale - Le pendant de la participation forfaitaire, mais cette fois pour les médicaments (1€ par boîte), les transports médicaux (4€) et les actes paramédicaux (1€). Là encore, le montant de la franchise est plafonné et il existe des exceptions.

Accident, incendie, vol ou dégâts des eaux : quand le pépin survient

Sinistre - Défini comme un « événement imprévu et dommageable », le sinistre correspond aux risques couverts par votre assurance et provoquant des dommages corporels, matériels ou financiers. Un accident de voiture, un incendie ou un dégât des eaux dans votre logement, un cambriolage sont des exemples de sinistres pour lesquels vous bénéficiez des garanties de votre assurance : les risques sont couverts dans le contrat.

Indemnisation - Il s’agit de la somme versée par la compagnie d’assurances, à vous-même ou à la victime d’un sinistre dont vous êtes responsable. Elle est précisée dans le contrat et a pour objectif de prendre en charge les frais et de compenser les pertes financières.

Déclaration de sinistre - Mais attention, tout sinistre doit faire l’objet d’une déclaration de votre départ, preuves à l’appui, en ligne, par téléphone ou par courrier, et surtout dans le respect des délais. Dans la majorité des situations, vous disposez de 5 jours ouvrés (hors week-end) pour informer votre assureur. Attention, en cas de cambriolage ou de vol de véhicule, ce délai est réduit à 2 jours et vous devez en outre déposer plainte au commissariat de police ou à la gendarmerie.

Franchise - Lisez bien vos contrats, vous y trouverez des franchises, c’est-à-dire des frais qui restent à votre charge en cas de sinistre. Il peut s’agir d’une franchise dite fixe (ou en montant absolu) c’est-à-dire d’une somme déterminée à l’avance ou bien d’un pourcentage du montant des dommages.

Si vous souhaitez un accompagnement dans vos démarches, la SMERRA vous guide vers la solution la mieux adaptée à vos besoins au travers d’un diagnostic personnalisé et gratuit.