Logement étudiant : tout savoir sur l’assurance habitation

Dès que vous louez un appartement, qu’il s’agisse d’un logement vide ou meublé, vous devez souscrire une assurance habitation, dite aussi MRH, multirisque habitation. Quelles sont les garanties couvertes par cette assurance ? À quel tarif et dans quelles conditions ? Comment choisir ?

L’assurance habitation, c’est quoi ?

L’assurance habitation vous protège – et protège votre bailleur – contre des pertes financières liées à un sinistre. Elle assure à la fois le logement lui-même, le mobilier et les équipements présents à l’intérieur, ainsi que vos affaires personnelles.

La MRH, par exemple, couvre automatiquement les dommages subis par des tiers, si une fuite d’eau endommage l’appartement du dessous, par exemple.

Les risques garantis par une assurance multirisque habitation

Les garanties dites dommages aux biens, destinées à protéger votre logement sont nombreuses. Une assurance habitation couvre ainsi :
• Les dégâts des eaux
• Les incendies dont la cause est accidentelle
• Les bris de glace
• Le vol et les destructions résultant d’un cambriolage
• Le vandalisme
• Les catastrophes naturelles (tempêtes, inondations, grêle…)
• Les catastrophes technologiques
Mais l’assurance multirisque habitation une garantie responsabilité civile pour des dommages causés par vous-même, ainsi que des personnes ou animaux sous votre responsabilité. Et ce même en dehors de votre maison. Typiquement, vous serez couvert et l’assurance prendra en charge le coût des dégâts si vous cassez quelque chose dans un magasin ou si votre chien dévore les parterres de fleurs du voisin.

Comment bien choisir son assurance habitation

Bien choisir son assurance habitation, c’est avoir des garanties bien dimensionnées, pour payer chaque année la juste prime. Celle-ci correspond au coût annuel de votre assurance. Tout d’abord, les tarifs dépendent de la localisation de votre logement, de sa surface et de la valeur des biens qui s’y trouvent. Une première difficulté consiste d’ailleurs à évaluer cette dernière, d’autant que certains contrats prennent en compte la valeur réelle des équipements et d’autres la valeur à neuf. Sortez votre calculette : meubles, électroménager, équipements high-tech… Quelle somme représente tout ce qui est dans le logement – que cela vous appartienne ou non ?

Pour info, en cas de calcul sur la valeur réelle, il existe des taux de vétusté annuels : le matériel informatique perd tous les ans 30% de sa valeur, l’électroménager et le matériel high-tech 20%, les meubles et objets courants 10%.

La SMERRA propose une assurance habitation spéciale pour les étudiants : plus d’infos par ici !
Vous avez par ailleurs la possibilité de souscrire des garanties complémentaires. Parmi les plus courantes, on trouve la protection juridique (destinée à couvrir des frais de procédure).
Beaucoup d’étudiants font confiance à l’assureur familial. Mais comparer les assurances n’est jamais un luxe, surtout si vous avez un budget serré. Imaginons que vous louez un logement de 50 m² à Lyon, dans lequel se trouvent 15 000€ de biens mobiliers…

Mais attention, les offres comprennent souvent des franchises, c’est-à-dire une somme que vous aurez quoiqu’il en soit à payer vous-même. La différence se joue souvent à ce niveau entre les assureurs.

Attention aux exclusions !

Voilà un gros point d’attention à retenir au moment de choisir son assurance MRH. Trois exclusions sont communes à tous les assureurs, on parle d’exclusions générales : les dommages antérieurs à la signature du contrat, ceux d’origine nucléaire ou à rayonnement ionisant, et enfin ceux dus à la guerre. Peu de risques pour ces deux derniers points, bien sûr, mais certains assureurs vont beaucoup plus loin.

Pour vous « simplifier » la tâche, vous devez aussi regarder à l’intérieur même des garanties. Pour les dégâts des eaux, un défaut d’entretien des canalisations peut constituer une exclusion. Le degré des brûlures si vous êtes victime d’un incendie est souvent pris en compte. Autre exemple, un vol commis par un proche ou bien un cambriolage qui survient dans une période de 60 jours (job d’été, stage, voyage…) durant laquelle vous êtes absents de votre domicile et dont vous n’avez pas informé votre assureur.

Quelle assurance habitation dans le cadre d’une colocation ?

Si vous êtes étudiant vivant en colocation, il faut qu’au moins un des locataires ait souscrit une assurance habitation… et déclaré l’ensemble des occupants. En revanche, chacun devra avoir son propre contrat d’assurance responsabilité civile. A la SMERRA c’est le même prix : pas de cotisation supplémentaire pour les colocataires étudiants.

En cas de sinistre dans le logement, la part de loyer de chaque locataire détermine sa responsabilité, de même que la répartition de la franchise.

Vous avez également la possibilité de souscrire un contrat d’assurance au nom de tous les locataires, en particulier s’il n’y a qu’un seul bail. Une précaution, veillez à faire un avenant au contrat dès qu’il y a un changement d’occupant des lieux.